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香港推逆按揭“以房养老”

发布时间:2013-05-12 01:56:21 来源:卡盟网 浏览次数:8 次

“养儿防老”一直是中华文化中根深蒂固的一个传统观念,不过香港特区政府打算向这个观念发出强有力的挑战。

由香港特区政府通过外汇基金全资拥有的“香港按揭证券有限公司”(下称“香港按证公司”)自7月11日起推出一项名为“安老按揭计划”的新贷款项目,希望通过这个计划,让香港的老人用其自有的住房来提供生活费。

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这个计划被坊间称为“逆按揭”计划,指的是与一般按揭不同,一般按揭是贷款人交月供给银行,到期后房子归贷款人所有;而逆按揭之下,是银行向贷款人“交”月供,到期后这个房子归银行所有——当然,贷款人也可以选择到期时还清所有的月供加杂费,仍然把房子所有权收归自己。

据香港按证公司披露,该计划已经得到7家银行、85家律师行的支持。

逆按揭操作细节揭秘

究竟这个完全新鲜的计划如何实施?日前,笔者向参与该计划的香港东亚银行进行了一次详细的咨询。

从程序上看,逆按揭计划比一般按揭要求严格一些。参与者必须是年满60岁以上的香港居民,其抵押的房子需已付清了贷款,另外,该楼的楼龄不得超过50年——在香港,一般银行对于50年以上的房子不再提供贷款。

考虑到不少老香港人在签合约方面可能有弱势,特区政府还要求,参与该计划的人必须找安老按揭辅导法律顾问进行咨询,在获得律师的证明书之后才能与银行签署合约。当然此举会增加贷款人的成本3000~5000元(港元,下同),但实际上,这笔律师辅导费可以不用马上交,而是在最后需要还款时再交。

接下来的就是银行对房子估价,确定可以发给老人的月供。在这过程中,银行要考虑借款人的年龄,贷款的期限,以及申请之时由香港按证公司确定的一个贷款利率。

东亚银行的职员举例说,在目前的情况下,一个65岁的香港老人,如果其房子估值100万,他想终生获得贷款,那么他可以每月拿到2000元生活费。“如果他只想拿10年,那么每个月可以获得4400元左右;如果是15年,可以拿到3300元,年限越短,月收入越多。”该职员说。

假设这个老人过世后,其子女或是受益人要获得这个房子的产权,必须还清银行的贷款本金,并付给银行一笔利息,目前年利率约为2.75%,此外还需要还给香港按证公司一笔保险费(该保险费是防止贷款人违约而给银行提供的保障)。如果签约时没有交律师顾问费,也要在这时候交齐。

值得一提的是,如果这个老人在贷款期结束后还没有身故,但又没有能力还清银行和按揭公司的贷款,香港特区政府要求银行不得强行把贷款人从房子里赶走。东亚的职员说:“老人仍然可以住在这个房子里,直至身故,届时银行才会把房子拿来拍卖,先扣抵贷款和利息的部分,以及其他杂费,如果还有剩余,将交给他的受益人,如果没有剩余,则其受益人也不需要补款,因为香港按证公司会购买保险处理。”

逆按揭是否有诱惑?

就逆按揭的整个安排来看,当房地产市场处于泡沫期而且贷款利率较低时,无疑是的时机。目前这个阶段,似乎正是参与逆按揭的时机。

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