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借了“花呗”的钱 要不要提前还款

发布时间:2020-02-13 13:15:34 来源:卡盟网 浏览次数:28 次

  ​你是不是用你的闲钱把钱转给余额宝赚收益?如果是的话,我想你有了一个新的标签——宝呗青年。

  用花呗买一段时间的东西,总是用它们,总是很爽。但说到还款日期,却是这些宝贝儿的“末日”。有人说,既然迟早要交,为什么不提前交呢?我们还的钱呢?今天,我们来谈谈花呗和借呗的那些事。

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  花呗与借呗是如何运作的?

  花呗和借呗是蚂蚁金融旗下两家互联网小额贷款公司。也就是说,我们用的时候,就向这两家小额贷款公司借钱。两者的区别在于一种是个人消费现金贷款,另一种是小额信用卡分期贷款。但它们的盈利模式基本相同,都是依靠ABS来实现高利润。

  所谓ABS资产证券化,就是把你的资产在未来转化为现金流。例如,你有一张6个月后到期的存款证,但你短期内急需用钱。此时,您可以通过转账和贴现存款收据来换取现金,以满足未来现金流的需要。在这里,存单是最基本的资产,转移或折价是证券化的过程。

  赚钱的源泉是基本资产和现金流。我们欠和借的债权是基本资产,每月用户的还款是廉价的现金流。

  现在随着对低成本资本需求的增加,这种现金流被制成资产支持证券进行融资,扩大贷款规模,最终实现盈利。

  花呗和借呗的钱从哪里来

  以花呗为例。除上述资产支持证券外,其资金来源还包括银行贷款和自有资金。花呗利用ABS、银行等资金,提前用户消费,获得用户还款现金流;然后利用现金流制作ABS产品,继续融资,通过分期付款和用户贷款赚钱。

  目前,公开数据显示,贷款总额超过万亿元,2017的净利润为61亿元,2018季度季度净利润为2100万元;华北ABS产品发行融资总额已超过3200亿元。最多2229亿元。

  但从近年来花呗和借呗的收入构成来看,利息收入已不再是蚂蚁小额贷款的主要收入,而是与ABS相关的服务费和投资收益。由此可见,ABS所形成的衍生品链在未来的互联网金融中将发挥越来越重要的作用。

  碾压传统金融

  目前,基于个人消费贷款的ABS,包括P2P、网络小额贷款等,已经形成了大量的低风险金融基础资产,并创造了众多的ABS产品,其中蚂蚁是主要的角色。

  仅2017年,花呗和借呗个人消费贷款的资产支持证券产品分别占企业资产支持证券市场份额的17.51%和14.25%。如果把整个蚂蚁金融服务算进去,其规模甚至相当于四大国有银行发行的信用ABS总量。

  你想提前付款吗?

  提前还款对我们最直接的影响是一段时间内资本流动性的损失,不管是华北贷款还是信用卡。不过,对于放贷平台,我们可以提前收回资金,尽快再放贷赚取利润。

  1.对于用户来说,花呗预付款将失去一定的流动性和机会成本。很简单。提前还款的,可以用于投资和使用的资金将提前收回,资金使用率下降。如果蚂蚁提前借钱或者放弃分期付款,它们将有一小部分利息收入,或者需要承担免息期的资本成本。

  2.对于蚂蚁金融服务来说,上述收入来源主要是服务费等,因此如果用户提前还款,服务费不会降低,同时也提高了资金的利用率,有更多的资金可供其他用户使用,这对蚂蚁来说无疑是一件好事。

  一般来说,提前还款主要影响花呗的资本周转率和借款人的资本回报率。

  除了花呗和借呗,还有什么其他的借钱方式?

  在平台方面,现在有无数的贷款平台。但就方式而言,这只不过是银行或小额贷款公司。当然,灰色借贷渠道很多。但除了消费和借贷,以下借贷方式可能更适合普通人:

  1.抵押贷款

  一般来说,以动产或不动产申请抵押贷款的风险较低,利率较低。因为抵押品被用作抵押品,所以借贷平台不要求您支付过高的风险溢价(利息)。

  2.使用信用卡

  高额的信用卡、账单分期、现金垫付,可以提高资金的利用率,相当于变相借钱。但考虑到手续费的成本,不建议采用中长期资金需求。

  当然,他们善于隐藏自己的债务,比如取消不用的信用卡,提前还款。这样,在同一调查期内,你的资产账面价值大于负债的时间越长,你就越有机会增加你的信用。

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